禮車出租六種人民幣保單全解析

截至今(二○一四)年九月底,國內人民幣存款正式突破人民幣三千億元大關。民眾對人民幣有需求,保險業租禮車也跟進,從去(二○一三)年推出人民幣租禮車計價投資型保單,到今年十月底,累計的新契租禮車約保費收入為人民幣四億五千九百萬元,而今年四月開始販租禮車售的傳統型保單,至今年十月底,新契約保費收入為人民幣一億八千租禮車元。

人民幣保單因為宣告利率租禮車約三.二〜三.七五%、預定利率二%〜三%,較台幣保單預定利率二%〜二.五%更吸睛,加上看好人民幣升值空間,帶動了人民幣保單買氣。目前共十六家保險公租禮車司推出三十六張人民幣保租禮車單,其中傳統型有十四張,投資型有二十二張。

四種人民幣傳統型保單 保障、儲蓄全都顧

人民幣傳統型保單可分為終身壽險、增額壽險、利變壽險、利變壽額終身壽險四種。依性質又可分為保障型、儲蓄型及提租禮車高保額型。

保障型的「人民租禮車幣終身壽險」,保險期間為終身,繳費期間有十年、十五年、二十年期,僅給付身故、完全殘廢保險金,若到一○五歲仍生存,保險公司則按保額給付「祝壽租禮車金」,保單即終止。 儲蓄型的有「租禮車人民幣增額壽險」、「人民幣利率變動型保險」,保險期間為十~二十年期,屆租禮車滿後可一次領回滿期保險金,是同時兼顧儲蓄與保障的生死合租禮車險。

若保險期間內身故或殘廢,可領身故保險金、全殘廢保險金,保險公司按保戶身故時的保額、保價金、總繳保費加計利息三者取租禮車其大給付「身故保險金」後,保單即終租禮車止。

若於繳費期間內身故,保險公司按身故時基本保額對應租禮車的保單價值準備金,或是租禮車應繳保險費總合加計利息兩者取其大,給付後保單即終止。

兩類保單最大的差別在於,「利變型保單」的宣告利率隨市場利率加碼變動,當市場利率走升,宣告利率大於預定利率時,保險公司發給「增值回饋分享金」作為保費購買保額,即保險公司額外回饋「累積增加保額」,被保險人身故保險金及滿期金是「保險金額」加上「累積增加保額」。

「人民幣增額保險」則照保單約定利率增額,因此保額的增加方式與市場利率沒有連動關係。有租禮車些保單額外給付「生存保險金」,不同於滿期保租禮車險金於保險期間屆滿領回,保戶於繳費期間後約定的保單週年日仍租禮車生存,保險公司按「保險金額」一定比例給租禮車付「生存保險金」,以現金匯入保戶指定帳號。

第三類為提高保額型的「人民幣利變增額終身壽險」,保險期間為終身,可領身故給付及完全殘廢給付,身故保險金是「保險金額」加上「租禮車累積增加保額」,若被保險人於保險年齡達一百一十歲仍生存,保險公司按照保險年齡一百一十歲的「租禮車當年度保險金額」給付「祝壽保險金」後,保單即行終止。

人民幣投資型保單 投資、保障二合一

人民幣投資型保險分為壽險及年金險。投資型保單就是把保險和投資相結合,投資績效決定保單價值的高低。只要投資標的配置得當,就有可能賺到比傳統保單更高的報酬。相對的,在盈虧自負的原則下,保戶也租禮車有可能面臨投資虧損的情形。

無論年金險或壽險都是採分離帳戶,由保租禮車戶自行安排投資標的或委託投資人代操。

「人民幣變額年金險」分為三個時期:第一個租禮車時期是年金累積期間,也就是保費繳交期;第二時期為遞延期間;即保費繳交結束到年金給付之前的期間,遞延期間屆滿,則進租禮車入年金給付期。

由於年金不含壽險給付,保戶無需負擔危險保費,保險公司會將保險費扣除基本租禮車費用後進行投資,因此最後年金給付金租禮車額沒有一定的保證,視被保險人生存期間透過投資標的操作累積帳戶價租禮車值而定,等到年金約定期滿後,即可選擇一次租禮車領回或分年領回年金,以作為退休收入。

如果被保險人於年金給付日前身故,保險公司會將保單帳戶價值返還,若未領足年金保證期間的金額,保險公司會將未支領的年金餘額給付給身故受益人,契約即終止。

「投資型壽險」顧名思義就是將壽險搭配投資,保險公司會將保戶所繳交保險費的一部份用來買租禮車壽險,另一部份用做投資。保費可分為目租禮車標保費(或稱基本保費)及增額保費兩部分,目標保費是要保人投保時約定繳交租禮車的保險費,增額保費則是保戶加碼投資的金額。

目標保費包含危險保費、附加費用與租禮車投資費用三部分。由於投資型壽險是以一年一約的定期壽險搭配投資帳戶為主要結構,因此危險保費就是租禮車投資型壽險的保險成本,且保費會隨著年紀而增加。以三十歲男性租禮車為例,每十萬元保額只需月繳十一.六元左右,但是到了六租禮車十五歲時,危險保費就會增加為一八四.六元。

租禮車於投資型壽險幾乎都採用自然保費,而非傳統壽險的平準保費,因此,年輕時投保即使沒有賺到分離帳戶的投資報租禮車酬,至少能用相對便宜的保費賺到高租禮車額的壽險保障。

買人民幣保單 留意匯兌租禮車風險

須注意的租禮車是,人民幣保單不論保險費、保險給付、租禮車保險單借款等,都是以人民幣收付,換匯時容易租禮車因大陸地區的政治因素及政策法規調整、通貨膨脹、市場利率調整等影響而產生匯兌風險。

且人民幣傳統保單最短需持有六年以上,閉鎖期長,適合本身持有人民幣及資金可存放長期的保戶。購租禮車買時應先瞭解近幾年人民幣兌台幣的匯率區間,選擇低點進場,或以定期定額方式攤平成本,不但能有效分散風險,還有租禮車機會賺取匯差,一舉數得。

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