結婚禮車六種人民幣保單全解析

截至今(二○一四)年九月底,國內人民幣存款正式突破人民禮車幣三千億元大關。民眾對人民幣有需求,保險業也跟進,從去(二○一三)年推出人民幣計價投資禮車型保單,到今年十月底,累計的新契約保費收入為人民幣四億五千九百萬元,而今年四月開始販售的傳統禮車型保單,至今年十月底,新契約保費收入為人禮車民幣一億八千元。

人民幣保單因為宣告利率約三.二〜三.七禮車五%、預定利率二%〜三%,較台幣保單禮車預定利率二%〜二.五%更吸睛,加上看好人民幣升值空間,帶動了人民幣保單禮車買氣。目前共十六家保險公司推出三十六張人禮車民幣保單,其中傳統型有十四張,投資型有二十二張。

四種人民幣傳統型保單 保障、儲蓄全都顧

人民幣傳統型保單可分為終身壽險、增額壽險、利變壽險、利變壽額終身壽險四種。依性質又可分為保障型、儲蓄型及提高保額型。

保障型的「人民幣終身壽險」,保險期間為終身,繳費禮車期間有十年、十五年、二十年期,僅給付身故、完全殘廢禮車保險金,若到一○五歲仍生存,保險公司則按保額給付「祝壽金」,保單即終止。 儲蓄型的有「人禮車民幣增額壽險」、「人民幣利率變動型保險」,保險期間為十~二十年期,屆禮車滿後可一次領回滿期保險金,是同時兼顧儲蓄與保障的生死合險。

若保險期間內身故或殘廢,可領身故保險金、全殘廢保險禮車金,保險公司按保戶身故時的保額、保禮車價金、總繳保費加計利禮車息三者取其大給付「身故保險金」後,保單即終止。

禮車若於繳費期間內身故,保險公司按身故時基本保額對應的保單價禮車值準備金,或是應繳保險費總合加計利息兩者取其大,給付後保單即終止。

兩類保單最大的差別在於,「利變型保單」禮車的宣告利率隨市場利率禮車加碼變動,當市場利率走升,宣告禮車利率大於預定利率時,保險公司發給「增值回饋分享金」作為禮車保費購買保額,即保險公司額外回饋「累積增加保額」,禮車被保險人身故保險金及滿期金是「保險金額」加上「累積增加保額」。

「人民幣增額保險」則禮車照保單約定利率增額,因此保額的增加方式與市場利率沒有連動關係。有些禮車保單額外給付「生存保險金」,不同禮車於滿期保險金於保險期間屆滿領回,保戶於繳費期間後約定的保單週年日仍生存,保險公司按「保險金額」一定比例給付「生存保險金」,以現金匯入保戶指定禮車帳號。

禮車三類為提高保額型的「人民幣利變增額終身壽險」,保險期間禮車為終身,可領身故給付及完全殘廢給付,身故保險金是「保險金額」加上「累積增加保額」,若被保險人於保險年齡達一百一十歲仍生存,保險公司按照保險年齡一百一十歲的「當年度保險禮車金額」給付「祝壽保險金」後,保單即行終止。

人民幣投資型保單 投資、保障禮車二合一

人民幣投資型保險分為壽險及年金險。投資型保單就是把保險和投資相結合,投資績效決定保單價值的高低。只要投資標的配置得當,就有禮車可能賺到比傳統保單更高的報酬。相對的,在盈虧自負的原則下,保戶也有可能面臨投資虧損的情形。

無論年金險或壽險都是採分離帳戶,由保戶自行安排投資標的或委禮車託投資人代操。

「人民幣變額年金險」分為三個時期:第一個時期是年金累積期間,也就是保費繳交期;第二時期為遞延期間;即保費繳交結束到年金給付之前的期間,遞延期間屆滿,則進入年金給付期。

由於年金不含壽險給付,保戶無需負擔危險保費,保禮車險公司會將保險費扣除基本費用後進行投資,因此最後年金給付金額沒禮車有一定的保證,視被保險人生存期間透禮車過投資標的操作累積帳戶價值而定,等到年金約定期滿後,即可選擇一次領回或分年領回年金,以作為退休收入。

如果被保禮車險人於年金給付日前身故,保險公司會將保單帳戶價值返還,禮車若未領足年金保證期間的金額,保險公司會將未支領的年禮車金餘額給付給身故受益人,契約即終止。

「投資型壽險」顧名思義就是將壽險搭配投資,保險公司會將保戶所繳交保險費的一禮車部份用來買壽險,另一部份用做投資。保費可分為目標保費(或稱基本保費)及增額保費兩部分,目標保費是要保人禮車投保時約定繳交的保險費,增額保費則是保戶加碼投資的金額。

目標保費包含危險保費、附加費用與投資費用三部分。由於投資型壽險是以一年一約的定期禮車壽險搭配投資帳戶為主要結構,因此危險保費就是投資型壽險的保險成本,且保費會隨著年紀而增加。以三禮車十歲男性為例,每十萬元保額只需月繳禮車十一.六元左右,但是到了六十五歲時,危險保費就會禮車增加為一八四.六元。

由於投資型禮車壽險幾乎都採用自然保費,而非傳統壽險的平準保費,因此,年輕時投保即使沒有賺到分離帳戶的投資報酬,至少能用相對禮車便宜的保費賺到高額的壽險保障。

買人民幣保單 留意匯兌風險

須注意的是,人民幣保單不論保險費、禮車保險給付、保險單借款等,都是以人民幣收付,禮車換匯時容易因大陸地區的政治因素及政策法規調整、通貨膨脹、市場利率調整等影響而產生匯兌風險。

且人民幣傳統保禮車單最短需持有六年以上,閉鎖期長,適合本身持有人民幣及資金可存放長期的保戶。購買時應先瞭解近幾年人民幣兌台幣的匯率區間,選擇低點進場,或以定期定額禮車方式攤平成本,不但能有效分散風險,還有機會賺取匯差,一舉數得。

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